Prodotti e servizi bancari attenti alla sostenibilità

Presente sul territorio da oltre 110 anni Banco Desio, unitamente alle società appartenenti al Gruppo Banco Desio, si propone come portatore di valori di sostenibilità, continuando a porre il cliente al centro della propria attività e restando al contempo a disposizione della comunità per la realizzazione di progetti personali e imprenditoriali. L'identità del Gruppo risulta sempre ispirata a due valori assoluti: la relazione con la clientela e la centralità del territorio. La gamma dei servizi bancari, assicurativi e di investimento è definita e aggiornata ad esito di un confronto continuo con la clientela.

Essere banca, per il Gruppo, significa essere determinanti per lo sviluppo dei territori di operatività, offrendo – con competenza e flessibilità - servizi alle famiglie, alle Piccole Medie Imprese e alle economie locali.

I prodotti e le soluzioni pensate dal Gruppo Banco Desio con riferimento ai privati mirano ad agevolare le loro scelte di acquisto di una casa, le spese di tutti i giorni, la gestione dell'economia della famiglia, per supportarli nelle scelte di investimento e nella gestione delle finanze.

Per le imprese, invece, i prodotti e le soluzioni individuate garantiscono maggiore sicurezza alle attività imprenditoriali esistenti e danno impulso alle nuove iniziative.

Il Gruppo Banco Desio persegue un'attività di sviluppo rivolto alla "multicanalità", per rendere i servizi bancari sempre più facilmente fruibili, in modo semplice e flessibile, anche attraverso partnership strategiche con primari operatori specializzati in prodotti/servizi dedicati ai segmenti di mercati/segmenti target (in ambito credito al consumo, bancassurance, servizi di pagamento, finalizzati a perseguire connettività diffusa, mobilità e servizi di pagamento evoluti).

PRODOTTI BANCARI DESTINATI ALLE IMPRESE

Il radicamento dell'operatività del Gruppo sul territorio si concretizza in un continuo supporto al tessuto imprenditoriale, attraverso iniziative volte a favorire l'accesso al credito delle imprese clienti. In linea con il Piano Industriale "Beyond26" e gli ambiziosi obiettivi strategici dell'istituto, il 2024 ha rappresentato un vero e proprio punto di svolta per l'offerta Green, grazie all'introduzione di prodotti innovativi che rispondono alle esigenze di sostenibilità delle imprese.

In particolare, nel mese di giugno 2024, è stato lanciato il Mutuo Chirografario Green Imprese, un prodotto dedicato al finanziamento di progetti che rispettano i requisiti tecnici previsti dalla Tassonomia UE (Regolamento 852/2020) e finalizzato a sostenere investimenti nei seguenti ambiti:

1. efficientamento energetico;
2. installazione di impianti fotovoltaici;
3. produzione di bioenergia.

Il finanziamento può essere concesso sia in forma di prestito non garantito (in bianco), sia con l'abbinamento della Garanzia MCC.

Nel mese di dicembre 2024, il prodotto è stato ulteriormente potenziato con l'introduzione di sei nuove finalità, sempre in linea con gli obiettivi della Tassonomia UE. Le imprese interessate a investire in progetti sostenibili possono ora accedere a tale finanziamento anche per interventi nei seguenti ambiti:

4. interventi sugli immobili finalizzati al risparmio energetico;
5. utilizzo di tecnologia solare fotovoltaica per la produzione e la vendita di energia;
6. implementazione di tecnologia solare a concentrazione;
7. sviluppo di impianti di tecnologia eolica;
8. ristrutturazione di edifici esistenti per migliorarne l'efficienza energetica;
9. installazione di stazioni di ricarica per veicoli elettrici all'interno di edifici.

L'introduzione del Mutuo Chirografario Green Imprese rappresenta un passaggio significativo nella strategia della Banca a sostegno della transizione ecologica delle imprese. Offrire un prodotto conforme alla Tassonomia consente alle aziende di accedere a finanziamenti specificamente destinati a progetti che rispettano gli standard ambientali definiti a livello europeo. Questo approccio non solo garantisce il rispetto dei requisiti normativi, ma offre anche alle imprese un'opportunità concreta per investire in iniziative sostenibili.

Nel mese di giugno 2024 è stato lanciato anche il Mutuo Chirografario con Garanzia SACE Green, pensato per finanziare progetti che contribuiscono alla mitigazione dei cambiamenti climatici. Si tratta di un finanziamento a medio/lungo termine che consente alle imprese di richiedere un prestito garantito da SACE S.p.A., nei limiti stabiliti dalle Condizioni Generali della Convenzione Green SACE-MEF stipulata dalla Banca. Il prodotto è destinato alle imprese che soddisfano i requisiti specifici previsti dalla convenzione. Il mutuo può essere utilizzato per finanziare spese sostenute o da sostenere relative all'attività produttiva caratteristica dell'impresa, purché finalizzate a progetti che mirano a contrastare i cambiamenti climatici. Il finanziamento si articola in tre specifiche aree di intervento:

1. Fattispecie (A): progetti legati alla produzione di energia e ai suoi componenti, smart grid, sistemi di accumulo di energia e idrogeno;
2. Fattispecie (B): interventi sull'efficienza energetica e la riduzione delle emissioni di gas serra nei settori dell'edilizia, dell'industria e dei servizi, inclusi i trattamenti di rifiuti;
3. Fattispecie (C): interventi sulla mobilità sostenibile.

Dopo l'analisi approfondita del progetto finanziario proposto, il mutuo può essere erogato in forma frazionata o in un'unica soluzione (una tantum). I rimborsi sono previsti in base a un piano di ammortamento prestabilito, con rate costanti comprensive di quota capitale e interessi, pagate a scadenze mensili, trimestrali o semestrali in base alla scelta del cliente. Per agevolare ulteriormente l'accesso al credito, la Banca ha previsto per tale mutuo un tasso debitore agevolato, concorrenziale rispetto alle altre soluzioni presenti sul mercato.

Tra le altre soluzioni a disposizione degli imprenditori, Banco Desio ha mantenuto nel proprio catalogo:

• Finanziamento MCC Energia: un prodotto a breve termine rivolto alle Piccole e Medie Imprese (PMI), pensato per sostenere gli investimenti finalizzati all'autoproduzione, all'efficientamento e all'approvvigionamento di energia da fonti rinnovabili. È garantito dal Fondo MCC Energia, con l'adesione del Banco alla Convenzione con il Fondo di Garanzia per le Piccole e Medie Imprese, che assicura una copertura pari all'80% dell'importo finanziato;
• Anticipo Fatture Green Sabatini: destinato all'anticipo delle fatture in un'operazione di finanziamento agevolato, garantito dal Fondo Sabatini nella misura dell'80%, per l'acquisto o la realizzazione di beni strumentali nuovi destinati a strutture produttive ubicate in Italia;
• Finanziamento Digitalizzazione Imprese: prodotto finalizzato all'acquisto di beni e servizi per la digitalizzazione della propria impresa. Grazie all'adesione del Banco alla Convenzione con il Fondo di Garanzia PMI, tali finanziamenti godono della garanzia pubblica gratuita di MCC sino al 90% dell'importo finanziato nel caso delle "Piccole" imprese e nell'80% nel caso delle "Micro" e "Medie" imprese;
• Finanziamenti con garanzia MCC (Fondo centrale di garanzia PMI): per le attività che presentino i requisiti dimensionali di PMI. Si tratta della possibilità di garanzia (fino ad un importo massimo garantito di 5 milioni di euro) da parte di un apposito Fondo istituito presso il Mediocredito Centrale (MCC) che interviene, di norma, nella misura dell'80% di ciascuna operazione e, su richiesta, sino ad un massimo del 90%. Al 31 dicembre 2024, Banco Desio ha valutato favorevolmente 4.073 pratiche di finanziamento con garanzia pubblica MCC di cui 123 nel 2024.

PRODOTTI BANCARI DESTINATI ALLE FAMIGLIE

La Capogruppo ha dedicato particolare attenzione anche allo sviluppo dei prodotti destinati ai privati, con l'obiettivo di arricchire e diversificare l'offerta per garantire un elevato livello di servizio. In particolare, l'anno 2024 è stato caratterizzato dalla progressiva riduzione dei tassi di interesse sulle nuove operazioni di mutuo, da fenomeni di compravendita e di riposizionamento degli investimenti da forme liquide verso forme più remunerative e assicurative ed ha visto la positiva introduzione di due nuovi conti deposito vincolato a tassi fissi che vanno a integrare il range già presente in catalogo.

Nell'ambito dei prodotti transazionali, il Banco offre ai clienti soluzioni incentrate su semplicità di gestione e facilità d'uso, con un ampio numero di operazioni e servizi inclusi nel canone. Per i giovani di età compresa tra 18 e 29 anni sono previste condizioni economiche agevolate. Ai minorenni il Banco offre due modalità di risparmio oltre al conto corrente:

• Libretto di Risparmio Conto con Te Junior: con utilizzo di una carta Bancomat. Rappresenta una modalità di risparmio che consente ai genitori, o a chi eserciti la potestà o la tutela, di effettuare versamenti e prelievi direttamente presso gli sportelli ATM per creare un accumulo di risparmi per i figli minorenni (0-18 anni);
• Deposito a Risparmio Conto con Te Junior: prodotto dedicato ai minorenni per la costituzione di un capitale personale mediante versamenti effettuati da genitori o delegati.

La Capogruppo offre, inoltre, alle Onlus o Enti non profit, l'apertura di conti correnti a condizioni economiche di favore, con un canone annuale contenuto, un numero illimitato di operazioni incluse nel canone e minime spese annue per conteggio interessi e competenze.

Nell'ambito dei prodotti di finanziamento, il Banco ha consolidato l'offerta con:

• Mutuo Green: mutuo agevolato, offerto a clientela privati consumatori, sensibile ai temi ESG, destinato all'acquisto di abitazioni ad alta efficienza energetica o alla ristrutturazione di immobili per il miglioramento della classe energetica, in linea con gli obiettivi di transizione ecologica;
• Mutuo D Evolution: mutuo con lo scopo di soddisfare le esigenze sempre più articolate delle famiglie che desiderano acquistare una casa da adibire ad abitazione principale. Per facilitare l'accesso al credito a questa fascia di clientela, sono state confermate condizioni economiche vantaggiose, tra cui l'esenzione delle spese di incasso rata con addebito in conto corrente e spese di istruttoria ridotte;
• Mutuo D Evolution Green: mutuo, offerto prevalentemente a clientela privati consumatori nella fascia dei "Millenial", sensibili ai temi ESG, pensato per l'acquisto di immobili residenziali destinati a prima casa con classe energetica B o superiore. Il mutuo prevede condizioni economiche vantaggiose, tra cui un tasso di interesse agevolato, azzeramento delle spese di incasso rata (con addebito su conto corrente).

Il Gruppo inoltre aderisce al Protocollo d'Intesa, sottoscritto tra ABI e MEF, per favorire l'accesso al credito da parte delle famiglie (clientela con età tra i 18 e i 36 anni oltre a Categorie Prioritarie) finalizzato all'acquisto dell'abitazione principale (importo massimo di 250.000 euro). Tale accordo per il 2024 prevede la concessione di una garanzia statale nella misura del:

• 50% della quota capitale su operazioni di mutuo ipotecario finalizzate all'acquisto di immobili da adibire ad abitazione principale per loan to value inferiore all'80%;
• 80% della quota capitale su operazioni di mutuo ipotecario finalizzate all'acquisto di immobili da adibire ad abitazione principale per loan to value superiori all'80%.

Sino al 31 dicembre 2027 la garanzia del fondo è stata elevata all'80% della quota capitale per tutti coloro che sono rientrati nelle categorie prioritarie, con ISEE non superiore a euro 40.000 (quarantamila) annui e che hanno ottenuto un mutuo superiore all'80% rispetto al prezzo di acquisto dell'immobile, comprensivo di oneri accessori. Il Banco valuta con favore le richieste di famiglie che, a fronte di difficoltà economiche temporanee, necessitano di una rimodulazione dei piani di ammortamento, confermando il proprio impegno verso il sostegno alla clientela in situazioni di vulnerabilità finanziaria.

GREEN BOND

Nel corso del secondo semestre del 2024, inoltre, sono stati emessi e collocati due prestiti obbligazionari in formato "Green Bond" per un importo complessivo pari a 70 milioni di euro. In particolare, la prima emissione, avvenuta nel mese di ottobre, è stata pari a 40 milioni di euro, mentre la seconda, realizzata nel mese di novembre, è stata pari a 30 milioni di euro. Tali emissioni sono destinate esclusivamente alla clientela del Banco Desio e, successivamente, quotate su una piattaforma di negoziazione multilaterale (Multilateral Trading Facility - MTF), attualmente individuata nella piattaforma Vorvel.

Le obbligazioni oggetto del presente collocamento non potranno essere offerte, vendute o in alcun modo consegnate, direttamente o indirettamente, a cittadini, soggetti residenti o soggetti passivi d'imposta negli Stati Uniti d'America, in Canada, in Giappone, in Australia o in altri Paesi nei quali tale operazione non sia consentita dalla normativa applicabile. Inoltre, le obbligazioni non potranno essere vendute nel Regno Unito, se non nel rispetto delle disposizioni applicabili del "Public Offers of Securities Regulations 1995" e del "Financial Services and Markets Act 2000" (FMSA 2000).

Le Obbligazioni a tasso fisso in formato Green Bond danno diritto al rimborso del 100% del Valore Nominale e al pagamento periodico delle cedole, il cui ammontare è determinato in ragione di un tasso di interesse prefissato alla data di emissione, che resterà invariato per tutta la durata del Prestito, nella misura indicata nelle Condizioni Definitive del Prestito Obbligazionario. Le Obbligazioni sono emesse in formato Green Bond in quanto l'ammontare corrispondente ai proventi netti derivanti dalla vendita delle Obbligazioni sarà utilizzato dall'Emittente per finanziare o rifinanziare, in tutto o in parte, Progetti Ammissibili, individuati utilizzando i criteri di idoneità stabiliti dai Green Bond Principles dell'International Capital Market Association (ICMA) vigenti alla data della Nota Informativa.

SERVIZI DI INVESTIMENTO

Nell'ambito dell'attività di prestazione dei servizi di investimento, la Banca ha ampliato il proprio catalogo prodotti al fine di includere, ove possibile, soluzioni sostenibili conformi agli articoli 8 e 9 del Regolamento (UE) 2019/2088 (SFDR), coprendo tutte le principali asset class. In particolare, al 31 dicembre 2024, oltre il 55% delle masse dei clienti investite in fondi e SICAV è rappresentato da strumenti sostenibili, distribuiti attraverso quasi tutte le case prodotto presenti nel portafoglio della Banca. Gli strumenti che promuovono caratteristiche ambientali o sociali, o una combinazione di tali caratteristiche (art. 8 SFDR), costituiscono il 95% dei prodotti sostenibili, mentre il restante 5% rientra nella categoria art. 9 SFDR.

GESTIONI PATRIMONIALI

Nell'ambito delle gestioni patrimoniali, la Banca offre la Linea Etica, una soluzione sostenibile concepita per consentire investimenti che combinino la ricerca del profitto con obiettivi ambientali, quali la gestione delle risorse idriche, la tutela della biodiversità e la riduzione dei rifiuti, sociali, come la tutela dei diritti umani, della salute e della sicurezza, e di governance, come l'indipendenza, la trasparenza e il contrasto alla corruzione. Al 31 dicembre 2024, tale linea rappresenta il 6% delle masse investite dai clienti in gestioni patrimoniali.

PRODOTTI DI INVESTIMENTO ASSICURATIVI

L'offerta di prodotti di investimento assicurativi sostenibili si articola in due principali strumenti, che al 31 dicembre 2024 rappresentano il 3% dei controvalori relativi a tale asset class:

1. Helvetia MultiSelection 2.0: si tratta di un'assicurazione sulla vita "Multiramo" a premio unico con possibilità di versamenti aggiuntivi, determinata dalla combinazione di un prodotto finanziario/assicurativo di tipo Unit Linked costituito da un paniere di OICR (Componente Unit Linked) e di un prodotto assicurativo con partecipazione agli utili costituito dalla Gestione Separata Remunera più (Componente Gestione Separata). È un prodotto caratterizzato da linee dichiarate ESG dalla Compagnia con un peso prevalente;
2. Italiana Doppia GS: si tratta di un prodotto di investimento assicurativo, a vita intera, "rivoluzionario" perché permette di investire in due fondi a Gestione Separata conferendo al prodotto una maggiore stabilità e offre un rendimento più vantaggioso rispetto ad altri prodotti a fondo unico. È un prodotto che promuove, tra le altre, caratteristiche ambientali e sociali ai sensi dell'art. 8 del Regolamento (UE) 2019/2088.

Per quanto riguarda l'esercizio 2024, la Banca ha mantenuto nella gamma di offerta i prodotti a protezione di valori fondamentali come la salute, la continuità del reddito e la salvaguardia del patrimonio. Tra questi prodotti ci sono "LTC (Long Term Care)" e "Protezione Cyber". Inoltre, ha ampliato l'offerta destinata alla clientela aziendale attraverso la possibilità di garantire ai dipendenti una serie di servizi come piani sanitari, servizi assistenziali e altri tipi di benefit in ambito Welfare Aziendale e per i clienti interessati sono stati ampliati i prodotti in segnalazione che comprendono anche coperture "Catastrofali".

FIDES

L'operatività della controllata Fides si sviluppa nel comparto dei finanziamenti a privati nella forma tecnica di cessione del quinto o delegazione di pagamento e prestiti personali. Particolare attenzione è posta dal Gruppo nei confronti delle scelte "Green" dei clienti che intende supportare con soluzioni di prestiti personali a condizioni vantaggiose per acquisti di mobilità sostenibile e interventi a favore dell'ambiente. In ottica sviluppo prodotti ESG, nel mese di settembre 2024, Banco Desio ha definito uno specifico accordo con la controllata Fides, volto a completare l'offerta commerciale sulla forma tecnica del prestito chirografario non finalizzato, mediante l'introduzione di una linea di prestito personale con caratteristiche specifiche per beni e servizi compatibili con la sostenibilità ambientale, in linea con i criteri del Regolamento Tassonomia.

La nuova Linea di Prestiti Personali Green Migliora è volta a sostenere esigenze di spesa del cliente aventi ad oggetto beni quali:

1. Acquisto veicoli e motoveicoli a basse emissioni;
2. Sostituzioni impianti termoidraulici (caldaie) - Isolamento Termico (sostituzione infissi): le componenti devono garantire il miglioramento di due classi di efficienza energetica.

DYNAMICA RETAIL

Dynamica Retail S.p.A. ("Dynamica Retail") e la sua controllata Dynamica Retail Agenzia in Attività Finanziaria S.r.l. ("Dynamica Agenzia") risultano incluse nel perimetro di consolidamento a partire dal 1° giugno 2024, a seguito del perfezionamento dell'accordo strategico con cui Banco Desio ha acquisito l'89,23% del capitale sociale di Dynamica Retail. Dynamica Retail è una società attiva nel campo dell'erogazione di finanziamenti a clientela privata garantiti dalla cessione del quinto dello stipendio e delegazione di pagamento. L'Operazione contribuisce alla realizzazione del Piano Industriale "Beyond26", in particolare nelle attività di consumer lending già presidiate dalla controllata Fides S.p.A. che avrà un ruolo centrale nell'integrazione di Dynamica nel Gruppo. La società si rivolge a una clientela ampia e diversificata, comprendente dipendenti pubblici e para pubblici, dipendenti statali, dipendenti privati e pensionati. Per soddisfare al meglio le esigenze di questi gruppi, offre un portafoglio completo di prodotti finanziari e assicurativi.